Для тех, кто хочет знать все о мировом финансовом рынке, рынке ценных бумаг, криптовалютах, участниках финансового рынка и его структуре.

Меньше, да больше: что происходит с потребительскими кредитами

628

Эксперты помечают изменение предпочтений россиян на рынке потребкредитования

Во втором квартале 2018 года банки выдали на 37% вяще кредитов на сумму свыше 500 тыс. рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При этом число самых мелких кредитов — до 30 тыс. рублей, наоборот, снизилось больше чем на треть.

Сколько россияне берут в кредит?

Вытянулся спрос и на крупные кредиты в диапазоне 300–500 тыс. рублей — банки во втором квартале выдали таких займов на 12,2% вяще, чем за аналогичный период годом ранее. А вот небольших кредитов от 30 до 100 тыс. рублей тоже стали брать меньше — на 6,5%. 

Уменьшение числа махоньких кредитов отразилось и на общем числе потребительских кредитов, отметили в НБКИ. Всего в январе — июне банки выдали 7,08 млн необеспеченных потребительских займов. Это на 1,8% меньше, чем за аналогичный этап прошлого года. Но одновременно с этим выросла общая сумма выданных за этот период кредитов — на 25,3%, до 1,25 трлн рублей. «Рост необеспеченного кредитования выходит не столько из-за наращивания количества кредитов, сколько за счет увеличения их суммы», — уточняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Одновременно с этим россияне продолжают наращивать спрос на кредитные карты и микрозаймы. Так, во втором квартале 2018 года банки выдали 2,42 млн новоиспеченных кредиток — на 59,1% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Их использование выгодно не только самим банкам, какие могут контролировать кредитные риски с помощью лимита, но и заемщикам. «В том числе благодаря выгодным условиям, а также простоте и удобству их использования», — разъяснили в НБКИ. Главным плюсом кредитных карт остается льготный период, в течение которого потребитель может вернуть заем без процентов. Он выделяется в зависимости от конкретного банка. Минусом кредитных карт традиционно является высокая процентная ставка, с которой сталкивается заемщик, если не успевает вернуть потраченные денежки в льготный период. 

Но несмотря на увеличение темпов выдачи новых кредитных карт, средние лимиты по ним снижаются уже немало двух лет. Это справедливо для заемщиков всех возрастов. Так за январь — июнь 2018 года в возрастной группе от 25 до 29 лет посредственный лимит упал на 10,3% — до чуть более 44 тыс. рублей. Самые большие средние лимиты оказываются в возрастных группах 30–39 лет и 40–49 лет — возле 52 тыс. и 53 тыс. соответственно. 

Общий долг населения перед банками достиг нового максимума 13,5 трлн рублей, вытекает из мониторинга экономической ситуации в России, подготовленного специалистами РАНХиГС и Института им. Е.Т. Гайдара.

Предпочитают тратить, а не хранить

«Увеличение посредственнее суммы потребительского кредита свидетельствует о постепенном переходе населения от сберегательной к более потребительской модели потребления, в том числе за счет совершения крупных покупок, какие были отложены после кризиса 2015 года», — заявил эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин. 

О переходе россиян к потребительской модели поведения рассказал в своей статье для мониторинга и старший научный сотрудник Лаборатории структурных изысканий ИПЭИ РАНХиГС Михаил Хромов. По его данным, в 2018 году россияне получают от банков гораздо больше кредитов, чем тащат своих сбережений. 

С корректировкой на курс валют банковские вклады населения за пять месяцев 2018 года вытянулись всего на 330 млрд рублей, или 1,3%. Это самый низкий темп прироста сбережений за январь — май начиная с 2014 года.

Одновременно с этим хвост по кредитам выросла на 883 млрд рублей, то есть на 7,1%. И таким образом, разница между приростом длинна по кредитам и приростом вкладов составила 553 млрд рублей.

Как отметил Михаил Хромов, «ускорение роста кредитования является природной реакцией для населения, стремящегося поддерживать определенный уровень жизни в условиях стагнирующих доходов».

«С одной стороны, кредитование — это фактор, какой стимулирует и двигает вперед потребление. Он дополняет восстановление реальных доходов населения и таким образом дает импульс для экономического роста», — произнёс управляющий директор по аналитической работе и главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик. Но он напомнил и о рисках для платежеспособности народонаселения, если рост кредитования опережает увеличение доходов. И эти риски тем выше, чем больше ставки.

Но сейчас возросший заинтересованность россиян к кредитам эксперт объяснил как раз быстрым и значительным снижением процентных ставок — как ключевой ставки ЦБ, так и на рынке. На таком поле процентные ставки по депозитам закономерно падают, что делает их в целом менее привлекательными. 

«Нецелевые» траты

Недавно ЦБ выявил рисковую схему использования необеспеченных потребкредитов для ипотеки. Россияне сделались использовать крупные займы для первых взносов. Это создает двойную кредитную нагрузку на семейный бюджет.

Аналитики бюро кредитных истори "Эквифакс"  высчитали, что во втором квартале 2018 года потребители могли направить почти 4,5 тыс. кредитов на оплату первого взноса по ипотеке. Расчет проводился по алгоритму, в рамках какого были выбраны все потребительские кредиты (без учета автокредита, кредитной карты и кредита на конкретный товар) с суммой немало 100 тыс. рублей. «В течение трех месяцев после даты получения потребительского кредита тот же клиент получил ипотечный кредит в том же или другом банке», — объяснили в бюро.

Еще одной схемо "непотребительского" расходования потребительских кредитов председатель комитета Госдумы по финансовому базару Анатолий Аксаков назвал использование займов для развития бизнеса. Это, по его словам, даже более распространенный механизм. 

Долгов становится вяще, чем доходов

Отношение долга к годовым доходам россиян пока не достигло кризисных значений, но уверенно к ним движется. В крышке 2014 года этот показатель достигал 25%, по итогам мая 2018 года он составил 23,9%, говорится в мониторинге РАНХиГС и Института им. Е.Т. Гайдара. Михаил Грохотов объяснил, что после 2014 объем долга перед банками у россиян сокращался, что привело и к снижению показателя. Сейчас кредиты опять растут быстрее доходов, что приводит и к росту показателя.

Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала не допустить перегрева на базаре потребительского кредитования. Она заявила, что темпы роста потребкредитования должны быть сопоставимы с темпами повышения доходов народонаселения и с темпами увеличения кредитов реальному сектору экономики. По данным Росстата, в январе — июне доходы россиян вытянулись на 2,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Так что с 1 сентября регулятор планирует ужесточить регулирование потребительского кредитования, повысив коэффициент риска по займам. Но сделает он это в немало мягком формате, чем планировалось изначально.

Анатолий Аксаков считает, что нововведение приведет к росту ставок и заставит банки жестче оценивать заемщиков. Одним из вероятных способов, по его словам, может стать самоограничение банка, если его темпы кредитования выше средних по рынку. Михаил Доронкин напомнил и о планах ЦБ с октября 2019 года спрашивать от банков обязательного расчета показателей долговой нагрузки заемщиков (ПДН) для всех кредитов свыше 10 тыс. рублей. 

«Сейчас банки увеличивают размер предоставляемых кредитов прежде итого для заемщиков с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов», — уточняют в НБКИ. Анатолий Аксаков тоже отметил, что крупные кредиты банки выдают немало обеспеченным слоям населения, которые уже подтвердили свою благонадежность. А потому риск невозврата или просрочки кредита в этом случае приметно снижается.

Ярослав Лисоволик ожидает по итогам 2018 года сдержанное восстановление позитивного роста доходов на степени 1–2%, хотя не стоит сбрасывать со счетов и возможное ускорение инфляции.

Арина Раксина

Источник: tass.ru