Инвестирование денег: страховка или депозит?

Тема накопления денег для каждой семьи всегда стояла остро. Прошло время матрасов и банок. При нынешнем проценте инфляции данный метод надежный, но не прибыльный. Сегодня есть масса способов сохранить и приумножить деньги. Но для обычного потребителя с небольшим капиталовложением по — прежнему актуальным остается депозит. Хотя сегодня все более популярным становится финансирование в договор страхования жизни. Рассмотрим оба варианта и сравним.

1. Что включает услуга? — Депозит: Сохранение капитала и приобретение прибыли — Страхование жизни: Сохранение капитала, приобретение прибыли и страховое покрытие.

2. Сроки заключения договора. — Депозит: От 1 месяца до 3 лет — Страхование жизни: От 5 до 20 лет ( все сделано, чтобы деньги дольше работали)

3. Размер процентной ставки. — Депозит: 12-14% — Страхование жизни: 4% гарантированы государством, остальные насчитываются ежегодно, в зависимости от прибыли компании.

4. При не дожитии клиента до окончания договора. — Депозит: Наследники получают сумму вклада и проценты — Страхование жизни: Наследники получают страховую сумму (она значительно выше суммы вклада) и проценты.

5. При не дожитии клиента до окончания договора. — Депозит: Наследники получают деньги через полгода. — Страхование жизни: Наследники получают деньги в течение 3 недель.

6. Кто может стать клиентом? — Депозит: Любое юридическое или физическое лицо — Страхование жизни: Юридическое или физическое лицо, не имеющее определенных заболеваний из списка страховщика.

7. При досрочном разрыве договора — Депозит: Клиент получает сумму вклада без процентов. — Страхование жизни: Клиент получает выкупную сумму, которая в первые годы договора страхования меньше вложенных денег.

8. При заключении у клиента есть налоговые льготы? — Депозит: нет — Страхование жизни: да

Рубрика: Страхование

Виды кредитов на покупку автомобиля

На сегодня практически каждая семья нуждается в таком предмете обихода как автомобиль, вещи надо сказать необходимой и полезной. В некоторых семьях он уже имеется, а в других — нет. Поэтому для вторых приобретение автомобиля является первоочередной задачей, но здесь возникает одна существенная проблема — приобретение машины за наличные не всегда по карману. Выходом из сложившейся ситуации является автокредит, который можно получить в банке на приобретение автомобиля. В данной статье будут рассмотрены разные виды кредитов, выявлены их плюсы и минусы, а так же произведены расчеты суммы ежемесячного платежа. В качестве примера будим использовать следующие параметры:
Стоимость автомобиля — 500 тысяч рублей;
Срок кредита — три года;
Первоначальный взнос на сумму равную 75000 руб., что составляет 15 % от стоимости автомобиля;
Сумма заема в банке — 425 тысяч рублей.
Теперь непосредственно перейдем к рассмотрению видов кредитов.

Классический автокредит.

Кредит на стандартных условиях, можно получить во всех банках, занимающихся автокредитами. Он предназначен для приобретения нового автомобиля в автосалоне, который сотрудничает с выбранным банком.
Ставки по кредиту составляют от 11 % в рублях.
Достоинства:
1.Невысокие, если проводить сравнения с другими кредитами, процентные ставки.
2.Длительные сроки кредита, могут составлять до 10 лет.
Недостатки:
1.Отсутствие возможности на приобретение подержанного авто.
Ежемесячный платеж — примерно 14000 рублей.

Экспресс-автокредит

Кредит в первую очередь рассчитан на покупателей, которые подвержены эмоциональным всплескам. Данный вид потребителей готов приобрести понравившуюся ему машину без долгих раздумий. Сотрудник банка в этом случае предлагает клиенту оформить кредит прямо на места, в течение одного часа.
Ставки по кредиту от 11 % в рублях. Но здесь существует загвоздка, за экспресс-автокредит взимается ежемесячная комиссия. Сумма комиссии может составить 0,5 % от месячной величины кредита.
Плюсы:
1. Быстрое рассмотрение заявки.
2. Не требуются ни трудовая книжка (копия), ни справка о состоянии доходов.
Минусы:
1.За скорость оформления начисляется отдельная комиссия или повышаются % ставки.
Ежемесячный платеж равен примерно 16100 руб.

Кредит на приобретение подержанного авто (в салоне)

Подобные кредиты банки предоставляют при следующих условиях:
для иномарок:
на момент покупки возраст не должен быть больше 3-5 лет;
на время завершения выплаты кредита, соответственно, возраст не должен превышать 8-10 лет.
для отечественных автомобилей:
машина не старше трех лет (в некоторых банках кредитование отсутствует).
Ставки по кредиту составляют от 12 %.
Преимущества:
1.Возможность за сравнительно небольшую сумму купить качественный автомобиль.
Недостатки:
1. Необходимость уплаты первоначального взноса.
2. Приобретение подержанного авто в салоне дороже, чем у физического лица.
3. Страховка КАСКО на весь кредитный срок.
Ежемесячный платеж примерно 14200 рублей.

Автокредит на покупку подержанной машины (у физического лица)

На кредит имеются несколько важных ограничений, без которых, собственно, кредит не возможен. Первое, продавец должен быть владельцем (собственником) автомобиля. Второе, продавец должен проживать в регионе, в котором находится кредитор (банк).
Ставки по кредиту составляют от 14 % в руб.
Достоинства:
1.Возможность, с большей экономией средств, приобрести автомобиль по типу «цена — качество».
Недостатки:
1. Процентные ставки довольно велики, а срок кредита небольшой.
2. Страховка КАСКО на весь срок кредитования.
Ежемесячный платеж может составить до 14600 рублей.

Продажа в рассрочку или беспроцентный кредит

Банки и автосалоны иногда устраивают совместные акции, по которым ставка кредита на автомобиль очень мала или вовсе отсутствует.
Ставки по кредиту в пределах от 0 до 5 %.
Плюсы:
1.Отсутствует переплата за кредит.
Минусы:
1. Приобрести можно лишь транспорт, участвующий в акции.
2. Уплата большого первоначального взноса (не менее 15-50%) и кратковременные сроки кредита (от года до 3 лет).
3. Необходимость в установке дополнительных опций (дорогих сигнализаций и т. д.).
Ежемесячный платеж до 13 200 руб.

Автокредит с отложенным платежом

Рубрика: Автокредит

Основные причины отказа банков в выдаче кредита

Всем известно, что у банков есть определённые требования к заёмщику, и часто при отказе в выдаче кредита финансовые учреждения не уточняют причину отрицательного ответа. Заёмщику приходится только гадать, что же стало препятствием для получения кредита.

Рассмотрим основные причины отказа финансовых учреждений в выдаче кредита.

1.Регистрация. Как правило, постоянная регистрация в городе, где заёмщик собирается получить кредит, обязательна. Бывают исключения, когда банки предоставляют потребительский кредит небольших размеров на срок действия временной регистрации, но такая лояльность стоит более высоких процентов.

2. Доходы. Недостаточность доходов является главной причиной отрицательного ответа банков. Финансовые учреждения понимают, что «белая» зарплата не является полным доходом заёмщика, поэтому наиболее лояльные банки принимают во внимание и справки с места работы о размере «серого» заработка.

Важно знать, что банки смотрят на совокупный доход всей семьи заёмщика и рассчитывают размер дохода на каждого её члена. Банки учитывают также обязательные платежи заёмщика (погашение другого кредита, выплата алиментов и т.п.). Размер всех обязательный платежей, включая погашение планируемого кредита, должен составлять не более 30-40 % от дохода заёмщика либо от совокупного дохода его семьи.

3. Стаж на текущем месте работы. Для принятия положительного решения банком заёмщик должен непрерывно работать на нынешней работе не менее 6 месяцев. Желательно, чтобы общий трудовой стаж составлял не менее 1 года. При этом банки с настороженностью относятся к тем, кто часто менял место работы, ведь это говорит о нестабильности дохода потенциального заёмщика.

4. Достоверность сведений, предоставленных заёмщиком. Недостоверная или заведомо ложная информация в анкете и документах изначально обрекает заёмщика на отказ в получении кредита.
Банки тщательно проверяют все данные о клиенте, у таких учреждений есть свои службы безопасности, которые имеют доступ к разным базам и спокойно могут вычислить обманщика. Кроме этого, банки заносят имена таких недобросовестных людей в общий межбанковский «чёрный» список, попав в который человек вряд ли сможет получить кредит в любом из банков страны.

5. Кредитная история. Сведения из кредитной истории потенциального заёмщика являются показателем того, насколько добросовестно клиент выполняет свои обязательства по погашению задолженности. Ситуацию с выдачей кредита могут усложнить просроченные платежи по предыдущим кредитам, наличие непогашенной задолженности снижает до минимума вероятность получения кредита.

6. Возраст. В основном нижняя возрастная граница для заёмщика составляет 21 год, но некоторые финансовые учреждения предоставляют кредиты лицам, достигшим 18 лет. Максимальный возраст заёмщика рассчитывается так: от пенсионного возрастного порога (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин) отнимается период кредитования. Конечно, больше всего кредитов банки выдают лицам среднего возраста, по возможности избегая слишком молодых заёмщиков и заёмщиков, которые в скором времени достигнут пенсионного возраста.

7. Здоровье. Некоторые банки просят представить справку о состоянии здоровья потенциального заёмщика и при наличии каких-либо хронических заболеваний могут по своему усмотрению отказать в выдаче кредита. При возникновении сомнений в здоровье клиента многие банки требуют от него застраховать жизнь и здоровье, и в случае утраты трудоспособности или смерти заёмщика ответственность за выплату по кредиту переносится на страховую организацию.

Рубрика: Полезная информация