Полная стоимость кредита. О чем скажут цифры?

Понятие «эффективная процентная ставка» у всех на слуху, но немногие смогут корректно охарактеризовать и перечислить все ее составляющие. В российской практике сейчас принято использовать аналог этого понятия – полная стоимость кредита. В чем же заключается суть данного показателя? Если бы банки довольствовались малым – заявленной процентной ставкой, указанной в кредитном договоре, то тогда им было бы невыгодно выдавать займы. Полная стоимость кредита включает в себя расходы заемщика на использование кредитных ресурсов, в том числе, платежи в пользу банка-кредитора и сторонних организаций.

При расчете полной стоимости кредита суммируются следующие затраты заемщика:

платежи, которые напрямую связаны с заключением кредитного договора, рассмотрением заявки на получение займа, выдачей кредита, выпуском кредитной карты или открытием ссудного счета;

расходы на исполнение условий кредитного договора, в частности, выплаты основной суммы долга, начисленных процентов, комиссий за ведение и операционное обслуживание счета или годового абонентского обслуживания кредитной карты;

оплата услуг третьих лиц и сторонних организаций, в том числе, нотариального заверения документов, оценки рыночной стоимости имущества, страхования залогового имущества и жизни заемщика, а также страхование его ответственности перед банком по запрашиваемым обязательствам.

Помимо фактически произведенных расходов при расчете полной стоимости кредита учитывается размер недополученной прибыли заемщика, который исчисляется в зависимости от потенциальных доходов от размещения средств, уплачиваемых в качестве процентов и комиссий по кредиту, в альтернативные источники финансирования по такой же ставке. Если проще, то клиент вместо того, чтобы уплачивать банку проценты, мог бы разместить их на депозитный счет и получать доход. Размер такого возможного дохода и будет включен в полную стоимость кредита.

Дополнительные расходы

Однако, не все платежи по займу относят к его полной стоимости, существуют и такие категории расходов, которые не включаются в расчет эффективной процентной ставки:

расходы заемщика, которые предусмотрены законодательством, а не требованиями кредитного договора, к таким расходам можно отнести уплату госпошлины за регистрацию договора ипотеки или взносы оформление полиса обязательного автострахования;

затраты, которые понесет заемщик вследствие нарушения условий договора займа: различные штрафные санкции, неустойки, пени или дефолтная процентная ставка.

платежи, указанные в кредитном договоре, которые зависят от выбора варианта поведения заемщика, в частности комиссия за досрочное погашение займа, сбор за выдачу кредита наличными, комиссии за получения кредита в другой валюте, плата за информацию о состоянии ссудного счета и получение выписок по нему. Также не входят в полную стоимость кредита комиссии за прием платежей или снятие части средств в отделениях других финансовых организаций или банкоматах.

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле сложных процентов, рекомендованной Центробанком, а существующее законодательство обязывает финансово-кредитные организации сообщать ее всем клиентам при оформлении займа. Разница между эффективной и номинальной процентной ставкой показывает заемщику, сколько скрытых и замаскированных комиссий и платежей придется отдать за пользование средствами банка и какова будет реальная переплата по кредиту.

Вас также заинтересует ↓

Рубрика: Полезная информация